¿Qué es la bancarrota?

La bancarrota es una acción legal que pueden tomar los deudores para hacer frente a la insolvencia. Para la mayoría de los deudores será de ayuda incluso si no hay una liquidación completa de las deudas.

Hay varios tipos de bancarrota, y los deudores son elegibles para ciertas formas de quiebra sobre la base de su situación financiera, su tipo de negocio (en el caso de una bancarrota de negocios) y otros factores. En todos los casos, el tribunal de bancarrota nombra un fideicomisario para supervisar el procedimiento de bancarrota.

Una bancarrota puede ser voluntaria o involuntaria. Una bancarrota voluntaria (la forma más común) es iniciada por el deudor. En la involuntaria, un acreedor solicita la bancarrota de un deudor. Un deudor puede impugnar una petición de bancarrota involuntaria.

Una vez que se presenta la solicitud de bancarrota, se prohíbe a los acreedores utilizar cualquier medio que no sea el proceso de bancarrota para tratar de cobrar una deuda. Es decir, no pueden llamar, escribir o tomar acciones legales contra el deudor.

¿Cómo detiene la bancarrota las acciones del acreedor?

Tan pronto como se presenta una solicitud de bancarrota, el tribunal emite una suspensión automática, es decir, una acción legal que impide que los acreedores lleven a cabo actividades de cobro o acciones legales en su contra, para tratar de cobrar la deuda. En la mayoría de los casos, si el acreedor obtuvo el pago de los fondos después de que la petición fuera presentada, los fondos deberán devolverse y se pondrán a disposición de todos los acreedores a través del proceso de bancarrota.

Los declarantes de bancarrota que ya la han solicitado antes, están sujetos a diferentes reglas según la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección del Consumidor de 2006. Consulte con un abogado de bancarrota sobre cómo se puede gestionar la suspensión automática según las nuevas reglas, si previamente solicitó una bancarrota que fue rechazada.

¿Con qué frecuencia puedo declararme en bancarrota?

Si presentó una bancarrota según el Capítulo 7 y consiguió una liquidación de sus deudas, debe esperar ocho años antes de presentar otro Capítulo 7.

Usted no puede conseguir una liquidación en un caso según el Capítulo 13 si ha recibido:

• Una liquidación en un caso anterior bajo Capítulo 7, 11 o 12 que fuese presentada en los cuatros años anterior al actual Capítulo 13
• Una liquidación  según el Capítulo 13 en un caso presentado en los dos años siguientes a presentar el actual Capítulo 13

Hay circunstancias, sin embargo, en las que usted puede presentar inicialmente un capítulo 7 y posteriormente un capítulo 13 en menos tiempo. Hable con un abogado especializado en bancarrota para ver si este enfoque (conocido como Capítulo 20) es apropiado para sus circunstancias.

¿Tengo que enumerar todos mis acreedores en mi petición de bancarrota?

Sí. Debe enumerar cualquier compañía o persona a quien deba dinero, ya sea de negocios, amigos o familia.

¿Mi empleador descubrirá que me declaré en bancarrota?

Por lo general, no tiene que preocuparse de que su empleador se entere de su quiebra a menos que su empleador sea uno de sus acreedores o su salario deje de ser embargado, en cuyo caso su empleador puede investigar para saber por qué cesó el embargo.

¿Perderé mi trabajo después de declararse en bancarrota?

No. La ley federal prohíbe la terminación de un trabajo debido a una declaración de bancarrota.

¿Cómo afectará la bancarrota mi calificación crediticia?

La bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe de crédito durante 10 años y el Capítulo 13 permanece durante siete años. Puede comenzar a calificar para préstamos  un año después de declararse en bancarrota, si cumple con los requisitos de ingresos. Sin embargo, el prestamista probablemente le cobrará tasas de interés más altas de lo normal. Puede llevar entre cinco y siete años hasta que se le ofrezcan las tasas de interés normales de nuevo.

¿Puedo pagar a un acreedor después de declararme en bancarrota?

Bajo la Sección 524 (f) del Título 11, usted está autorizado a pagar cualquier acreedor que usted elija, una vez que su bancarrota ha finalizado.

¿Se eliminarán las deudas debidas a impuestos con la bancarrota?

Hay circunstancias que pueden liquidar una deuda tributaria. Según el Capítulo 7, si presentó su declaración de impuestos para el año, su deuda se liquidará bajo estas circunstancias:

• La regla de los tres años: Debía su declaración de impuestos durante más de tres años antes de su declaración de bancarrota. Si obtuvo una prórroga, la fecha de vencimiento sería la fecha límite de la prórroga.
• La regla de los dos años: Su declaración tardía (presentada después de la fecha de vencimiento y cualquier extensión) se presentó más de dos años antes de la presentación de la bancarrota.
• Regla de los 240 días: El IRS evaluó sus impuestos más de 240 días antes de la presentación de la quiebra.
• Usted no presentó una declaración fraudulenta o intentó deliberadamente evadir el pago de impuestos.

Hay otros impuestos que su abogado puede revisar con usted, tales como los impuestos de fondos fiduciarios, gravámenes fiscales e impuestos no cubiertos por las reglas de dos y tres años. Debido a que el funcionamiento de estos impuestos puede ser complicado, un abogado de bancarrota con experiencia puede ser de inestimable ayuda para resolver qué impuestos se liquidarán y qué impuestos todavía deberá pagar.

¿Tengo que ir a los tribunales después de declararme en bancarrota?

Con una bancarrota según el Capítulo 7, por lo general tiene que asistir a una reunión de acreedores antes de su síndico de bancarrota, que tiene lugar 20-40 días después de presentar su solicitud de quiebra. Para una bancarrota según el Capítulo 13, tendrá que ir a la corte  ante su fiduciario en dos ocasiones para la reunión con los acreedores y la audiencia de confirmación.

Si está buscando un alivio adicional, se pueden requerir otras presencias ante el tribunal. Su liquidación se ingresará después de que todos los pagos requeridos en el plan hayan sido realizados y su certificado que demuestra la terminación del Curso Instructivo en Gestión Financiera Personal haya sido archivado.

¿Cómo puedo restablecer mi crédito después de la bancarrota?

Puede restablecer su crédito consiguiendo un avalista para un préstamo y también obteniendo una tarjeta de crédito asegurada. Con una tarjeta de crédito garantizada, su límite de crédito se basa en la suma de dinero que le dio al acreedor como garantía de su tarjeta.

¿Puedo tener una tarjeta de crédito después de la bancarrota?

Sí. Si la tarjeta de crédito no estaba afectada negativamente por su insolvencia, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito seguirán haciendo negocios con usted después de declararse en quiebra.

¿Cuáles son las señales de que puedo estar en problemas financieros?

• Está haciendo transferencias de saldo de una tarjeta a otra con una tasa de interés más baja.
• Sólo puede realizar pagos mínimos de tarjetas de crédito.
• Ha llegado al límite de sus tarjetas de crédito.
• Está cubriendo los gastos básicos para vivir, tales como la comida, con su tarjeta de crédito.
• Está tomando anticipos en efectivo de una tarjeta para pagar otra.
• Necesita un avalista antes de poder calificar para un préstamo.
• No puede pagar el seguro de salud porque todo su dinero se está usando para cubrir la deuda.
• Usted está refinanciando su casa una y otra vez para pagar la deuda.

Después de declararse en bancarrota, ¿qué entradas aparecerán en mi informe de crédito?

Si bien se supone que los acreedores deben notificar a las agencias de reporte de crédito cuando se liquidan las deudas, no siempre lo hacen. Como resultado, es posible que haya deudas liquidadas que sigan apareciendo en su informe de crédito. Debe enviar copias de los siguientes documentos a las tres agencias de informes de crédito para asegurarse de que su informe de crédito refleje con precisión sus liquidaciones:

• Liquidación del Deudor y Orden del Decreto Final (Discharge of Debtor and Order of Final Decree)
• Notificación de la Presentación del Caso de Bancarrota (adjunta al frente de su petición) (Notice of Bankruptcy Case Filing)
• Calendario de D, E y F (Schedules D, E and F) de su solicitud de quiebra, junto con cualquier modificación de dicho calendario.

Experian
PO Box 2104
Allen, TX 75013

Equifax Information Services
PO Box 105873
Atlanta, GA 30348

TransUnion
PO Box 1000
Chester, PA 19022

A menos que contrate específicamente a su abogado para hacerlo, el no pedirá la rectificación de los errores que haya en su informe de crédito una vez que sus deudas sean liquidadas. Usted puede dar los pasos anteriores fácilmente, y ahorrarse el gasto adicional en los honorarios del abogado.